Chia sẻ:
Tính năng cân bằng không thanh toán, Cách tính toán
các số dư chưa thanh toán đó là tiền gốc cộng với tiền lãi vẫn phải trả cho một khoản vay hoặc trung bình của một danh mục cho vay (bất kỳ kỳ hạn, trả góp, dây hoặc nợ thẻ tín dụng, trong đó lãi được tính), trong một khoảng thời gian thời gian, thường là một tháng.
Số dư chưa thanh toán là số tiền được vay, nhưng không được thanh toán đầy đủ trước ngày đáo hạn. Người cho vay sử dụng số dư này để tính toán trên bảng sao kê tài khoản của bạn số tiền lãi bạn nợ trong khoảng thời gian đó. Các văn phòng tín dụng dựa trên uy tín tín dụng của người vay đối với bất kỳ số dư chưa thanh toán nào có.
Nợ của người vay càng gần với giới hạn vay của nó, nó sẽ càng được coi là một khoản nợ tài chính. Cũng như số dư chưa thanh toán, văn phòng tín dụng cũng phân tích cách duy trì tín dụng với người cho vay.
Thanh toán đầy đủ số dư chưa thanh toán của mỗi bảng sao kê tài khoản sẽ giữ tín dụng của người vay ở mức cao nhất. Nó cũng cho xếp hạng tín dụng cao cho người vay.
Chỉ số
- 1 Đặc điểm
- 1.1 Các yếu tố để phân loại tín dụng
- 2 Nó được tính như thế nào?
- 2.1 Tạo bảng khấu hao
- 2.2 Đăng ký khoản thanh toán đầu tiên
- 2.3 Số dư chưa trả của khoản vay
- 3 Lãi trên số dư chưa thanh toán
- 3.1 Phương pháp số dư trung bình hàng ngày chưa thanh toán
- 4 tài liệu tham khảo
Tính năng
Các nhà cung cấp tín dụng báo cáo số dư không mong muốn cho các cơ quan báo cáo tín dụng mỗi tháng. Các tổ chức tín dụng thường báo cáo tổng số dư chưa thanh toán của từng người vay tại thời điểm báo cáo được gửi.
Số dư được báo cáo trên tất cả các loại nợ, luân chuyển và không thể gia hạn. Với số dư chưa thanh toán, các tổ chức tín dụng cũng báo cáo các khoản thanh toán quá hạn trễ hơn 60 ngày.
Các yếu tố để phân loại tín dụng
Sự đúng hạn của các khoản thanh toán và số dư chưa thanh toán là hai yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của người vay. Các chuyên gia nói rằng người vay nên cố gắng giữ tổng số dư chưa thanh toán của mình dưới 40%.
Người vay có tổng dư nợ lớn hơn 40% có thể dễ dàng cải thiện xếp hạng tín dụng của họ bằng cách thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn làm giảm tổng số dư chưa thanh toán của họ.
Bằng cách giảm tổng số dư chưa thanh toán, xếp hạng tín dụng của người vay được tăng lên. Tuy nhiên, sự đúng giờ không phải là quá dễ dàng để cải thiện. Các khoản thanh toán trễ là một yếu tố có thể tồn tại từ ba đến năm năm trong một báo cáo tín dụng.
Số dư chưa thanh toán trung bình trong thẻ tín dụng và khoản vay là một yếu tố quan trọng đối với xếp hạng tín dụng của người tiêu dùng.
Hàng tháng, số dư chưa thanh toán trung bình trên các tài khoản đang hoạt động được báo cáo cho văn phòng tín dụng, cùng với bất kỳ số tiền nào khác quá hạn.
Số dư chưa thanh toán của các khoản vay không tái tạo sẽ giảm hàng tháng với các khoản thanh toán theo lịch trình. Số dư của các khoản nợ luân chuyển sẽ khác nhau tùy thuộc vào việc sử dụng mà chủ sở hữu đưa vào thẻ tín dụng của mình.
Nó được tính như thế nào?
Công thức cơ bản để tính số dư chưa thanh toán là lấy số dư ban đầu và trừ đi các khoản thanh toán được thực hiện. Tuy nhiên, lãi suất làm phức tạp phương trình cho các khoản thế chấp và các khoản vay khác.
Vì một phần của khoản thanh toán khoản vay được áp dụng cho khoản thanh toán lãi, bạn phải tạo bảng khấu hao để tính số dư chưa trả của khoản vay.
Bảng khấu hao cho phép bạn tính toán số tiền thanh toán được áp dụng cho vốn và phần nào để trả lãi. Để tạo bảng khấu hao và tính toán số dư chưa thanh toán, hãy làm theo các bước sau:
Tạo bảng khấu hao
Đầu tiên thông tin cho vay được chỉ định; ví dụ:
- Số tiền cho vay = $ 600 000
- Số tiền phải trả hàng tháng = 5000 đô la
- Lãi suất hàng tháng = 0,4%
Lãi suất hàng tháng được tính bằng cách chia lãi suất hàng năm cho số tiền thanh toán được thực hiện mỗi năm. Ví dụ: nếu khoản vay có lãi suất hàng năm là 5% và các khoản thanh toán là hàng tháng, lãi suất hàng tháng là 5% chia cho 12: 0,4%.
Năm cột được tạo cho bảng khấu hao: số thanh toán, số tiền thanh toán, thanh toán lãi, thanh toán vốn và số dư chưa thanh toán.
Trong "số thanh toán", ở hàng đầu tiên, số 0 được viết. Bên dưới "số dư chưa thanh toán", trong hàng đầu tiên, số tiền gốc của khoản vay được ghi. Trong ví dụ này, nó sẽ là $ 600 000.
Đăng ký thanh toán đầu tiên
Trong cột "số thanh toán", số 1 được ghi trong hàng bên dưới khoản thanh toán 0. Số tiền thanh toán hàng tháng được ghi trong cùng một hàng, trong cột "số tiền thanh toán". Nó sẽ là $ 5000 trong ví dụ này.
Trong cùng một hàng, trong cột "thanh toán lãi", lãi suất hàng tháng được nhân với số dư chưa thanh toán trước khoản thanh toán này, để xác định phần thanh toán lãi. Trong ví dụ này, nó sẽ là 0,4% nhân với $ 600 000: $ 2400.
Số tiền trả lãi được trừ vào tổng số tiền được trả hàng tháng để tìm khoản thanh toán vốn cho hàng này. Trong ví dụ này, nó sẽ là $ 5000 trừ $ 2400: $ 2600.
Trong cột "số dư chưa thanh toán" của cùng một hàng, số dư trước đó được trừ vào khoản thanh toán vốn này, để tính số dư chưa thanh toán mới. Trong ví dụ này, nó sẽ là $ 600.000 trừ $ 2600: $ 597 400.
Số dư chưa trả của khoản vay
Quá trình được thực hiện cho khoản thanh toán đầu tiên được lặp lại cho mỗi khoản thanh toán tiếp theo đã được thực hiện. Số tiền được hiển thị trong cột "số dư chưa thanh toán" trong hàng thanh toán gần đây nhất là số dư chưa thanh toán hiện tại của khoản vay, như được hiển thị trong hình ảnh.
Lãi trên số dư chưa thanh toán
Các công ty thẻ tín dụng cho thấy lãi suất dưới dạng phần trăm hàng tháng. Tiền lãi phải trả phụ thuộc vào tỷ lệ này, số dư chưa thanh toán và số ngày số dư chưa thanh toán đã được thanh toán..
Tiền lãi chỉ được tính trên số dư chưa thanh toán nếu số tiền tối thiểu hoặc một phần được trả vào ngày đã chỉ định, không phải tổng số tiền nợ. Đây được gọi là cơ sở tín dụng luân phiên.
Có một khoảng thời gian miễn lãi trong đó số tiền được sử dụng trong thẻ tín dụng không tạo ra lãi suất. Đây là khoảng thời gian giữa ngày đầu tiên của chu kỳ thanh toán và ngày đáo hạn của khoản thanh toán.
Một khoản phí bổ sung cho khoản thanh toán trễ được áp dụng nếu số tiền còn nợ vào ngày được chỉ định không được thanh toán. Thuế dịch vụ này được áp dụng cho lãi suất và các khoản phí khác, còn lại được bao gồm trong tổng số tiền nợ..
Phương pháp số dư trung bình hàng ngày chưa thanh toán
Nhiều công ty thẻ tín dụng sử dụng phương pháp số dư chưa thanh toán trung bình hàng ngày để tính lãi hàng tháng áp dụng cho thẻ tín dụng.
Phương pháp số dư trung bình hàng ngày cho phép một công ty thẻ tín dụng tính lãi suất cao hơn một chút; xem xét số dư của chủ thẻ trong suốt tháng và không chỉ ngày kết thúc.
Với việc tính toán số dư chưa thanh toán trung bình hàng ngày, công ty thẻ tín dụng tổng hợp số dư chưa sử dụng mỗi ngày trong chu kỳ thanh toán hàng tháng và chia cho tổng số ngày.
Nó cũng tính toán lãi suất hàng ngày và được tính theo số ngày trong chu kỳ thanh toán để đạt được tổng tiền lãi hàng tháng.
Tài liệu tham khảo
- Emma Watkins (2018). Số dư chưa thanh toán so với một khoản tín dụng trong kế toán. Doanh nghiệp nhỏ - Chron. Lấy từ: smallbusiness. Sync.com.
- Đầu tư (2018). Số dư trung bình xuất sắc. Lấy từ: Investopedia.com.
- Thời báo kinh tế (2012). Những điều cần biết về lãi suất tính trên thẻ tín dụng. Lấy từ: economictimes.indiatimes.com.
- Madison Garcia (2010). Cách tính số dư chưa thanh toán. Lấy từ: sapling.com.
- Đầu tư (2018). Khoản vay khấu hao. Lấy từ: Investopedia.com.